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万能险如何购买万能险还能万能吗

2019-07-22 17:01:53 分类:保险知识    

人们普遍认为,分红险太“保守”,投连险太“激进”,主打“保险报章+保底收益”的万能险并逐渐成为保险市场的新宠。尤其是在近来股市多云转阴的情况下,主要几家保险公司接到消费者关于万能险产品的咨询越来越多。就此,保险专家建议挑选万能险需要掌握四大要领。

首先,分清手续费和保费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额,只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后,剩下的保费才能进入“个人账户”,而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以,前期的手续越少、费用越少,以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费,比较之后再做选择。

其次,明确最低利率。万能险之所以能够实现保底收益,最重要的原因就是明确规定了最低利率,这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍,目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样,有的公司投资业务做得好,最低利率就比较高,需要消费者详细地去了解和比较。

作为投资型险种中的佼佼者,在加息以及预期年化利率变动的条件下,寿险市场上主打的“万能险”凭借着保障设计灵活、投资具保底以及息涨随涨功能而凸显优势。万能险是一种适合长期投资的险种,在投资市场预期年化收益普遍不够好的情况下,只要长期持有,滚动预期年化收益还是较为可观的。

我原本想买些集保障和投资为一体的万能险产品,但发现不少公司的万能险产品停售了,请问这是为什么,现在还适合买万能险吗,如何挑选比较好?

上海市民张先生从2009年底起,整个保险行业开始实施新的会计准则。在新的会计准则下,万能险和投资连结类保险因为具备一定的投资功能,对于保险公司来讲,将不再作为保险产品的保费收入进行统计,而作为金融工具收入进行统计。基于这种统计口径的调整,市面上很多公司开始不断淡出万能险市场。

虽然从目前市场热度来看,万能险市场似乎有点偏冷,但因其具有保底预期年化收益回报的特性,依然是中等风险承受能力的长期理财规划者不错的选择。在具体的选择上,各家公司的产品特色不一,很难整齐划一的评价孰优孰劣。但有一个指标,可以作为一个代表性的标准,对市面上的万能险进行一个横向的比较,这个指标就是公布的万能险结算预期年化利率。

按照监管规定,每个月保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例,但是没有上限要求,各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此,这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。投保人可以从两个角度来评价,一个数字到底有多高,当然是越高越好;另一个是这个数字是否足够平稳,越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划,也对未来越有信心。因此投保人在购买一款万能险产品前,务必向代理人索取或者访问相关公司的官方网站,查询这款万能险产品过去数年的结算预期年化利率,若是那些长期维持在较低水平的产品,不妨敬而远之。

大部分的万能险产品采取月度结算方式,能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品,其结算利息一是月度结算利息,二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道,利息反映市场利率走势,每月计入万能账户价值,复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道,体现浮盈。保险专家建议,对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说,传统的月度结算模式更稳妥;而对于希望主动博取高收益的消费者,双重结算模式更具灵活性。

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